Argentina exige varios seguros obligatorios según tu situación personal o empresarial. Aunque comúnmente se piensa que solo el seguro de auto es obligatorio, en realidad hay múltiples coberturas legalmente mandatorias. La imposición es categórica: el cumplimiento no es opcional, y el incumplimiento genera sanciones civiles y penales.
1. Seguro Automotor: El Más Conocido
Obligación Legal:
La Ley Nacional de Tránsito 24.449 establece que todos los vehículos en circulación deben estar asegurados contra terceros. Esto incluye autos, motos, acoplados, semiacopladosautomotores y cualquier vehículo motorizado.
¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Automotor?
También llamado “seguro contra terceros”, es la cobertura mínima y obligatoria. Protege a terceros en caso de que causes un accidente, cubriendo:
- Responsabilidad Civil frente a terceros: Daños materiales a otros vehículos o propiedades
- Lesiones personales: Gastos médicos, hospitalizaciones, tratamientos de terceros involucrados
- Gastos de sepelio: Si hay fallecimiento
Importante: NO cubre daños a tu propio vehículo. Solo protege a las otras personas y propiedades afectadas por tu accidente.
Obligación Legal Autónoma (O.L.A.)
Esta es una cobertura adicional y importante. Todas las aseguradoras deben cubrir sin necesidad de probar responsabilidad:
- Gastos Sanatoriales: Atención médica de cualquier persona (ocupantes de cualquier vehículo o peatones) en un accidente donde intervino vehículo asegurado
- Gastos de Sepelio: Por cada persona fallecida
Esto significa que incluso si no fuiste responsable del accidente, la O.L.A. te cubre.
Qué Cubre el Seguro Automotor Obligatorio:
- Responsabilidad civil: 100% de los daños que causes a terceros (hasta el límite de la póliza)
- Gastos médicos de terceros
- Daños a bienes de terceros (autos, propiedades, etc.)
- Protección legal en caso de accidente
¿Qué NO Cubre?
- Daños a tu propio vehículo (arreglos, pintura, reparaciones)
- Daños a tu auto por accidente si fuiste responsable
- Robo del vehículo
- Incendio de tu auto
- Gastos médicos propios
Sanciones por no tener seguro:
Las multas son significativamente altas y varían según la provincia. En Buenos Aires:
- Sin seguro vigente: Entre $481.700 y $1.605.800 (actualizable según precio de nafta)
- Con seguro pero sin comprobante: Entre $91.000 y $160.600
- Retención del vehículo por autoridades de tránsito
- Responsabilidad civil directa: Si causas accidente sin seguro, debes pagar personalmente todos los daños
Tipos de Coberturas Automotoras Adicionales (Opcionales):
Aunque solo el “Responsabilidad Civil” es obligatorio, puedes contratar coberturas adicionales:
- Terceros Completo (C): Incluye responsabilidad civil + cobertura para daño total del vehículo por robo, incendio, granizo
- Todo Riesgo (D): La más completa. Cubre prácticamente todos los riesgos incluyendo daños parciales propios, robo, incendio, accidentes
Recomendación según antigüedad:
- Auto nuevo (0-5 años): Todo Riesgo (protege la inversión)
- Auto intermedio (5-15 años): Terceros Completo (buen balance protección-costo)
- Auto antiguo (30+ años): Responsabilidad Civil (es lo mínimo legal y económico)
2. Seguro de Vida Obligatorio (Decreto 1567/74)
A quién aplica:
Todos los empleadores deben contratar seguro de vida para cada trabajador en relación de dependencia (empleado de empresa).
Capital Asegurado (2025):
- $1.632.576 por trabajador (se actualiza el 1 de marzo anualmente)
Quién paga:
- El empleador. El costo se abona junto con aportes del trabajador mediante formulario AFIP F931
Qué Cubre:
- Muerte del trabajador: El beneficiario designado recibe el capital asegurado
- Es independiente de cualquier otro beneficio social o indemnización
Costo (2025):
- Aproximadamente $175-200 por empleado mensual (uniforme en todas las aseguradoras)
Excepciones:
- Trabajadores rurales NO están obligados (tienen cobertura especial bajo Ley 16.600)
Consecuencias de no tener:
- El empleador se hace directamente responsable del pago del beneficio al trabajador/familia
- Multas administrativas de la Superintendencia de Seguros
- Antecedentes legales
3. ART: Seguro de Riesgos de Trabajo (Ley 24.557)
A quién aplica:
Todos los empleadores deben asegurar a trabajadores en relación de dependencia contra accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.
Legislación:
La Ley 24.557 de Riesgos del Trabajo establece marco obligatorio.
¿Quién es responsable?
- El empleador debe afiliarse a una ART (Aseguradora de Riesgos del Trabajo) de su elección
- O acreditar autoaseguranza ante Superintendencia de Seguros si es gran empresa
¿Qué cubre la ART?
- Accidente de trabajo: Lesiones derivadas directamente del trabajo
- Enfermedades profesionales: Patologías causadas por exposición laboral continuada
- Atención médica: Tratamiento completo y gratuito
- Prótesis y dispositivos ortopédicos: Para rehabilitación
- Medicamentos: Necesarios para recuperación
- Rehabilitación física y funcional: Para recuperación funcional
- Recalificación profesional: Capacitación para nueva actividad si es necesario por invalidez
- Incapacidad temporal: Ingresos reemplazados durante imposibilidad de trabajar
- Invalidez permanente: Pensión vitalicia en caso de incapacidad permanente
- Muerte: Pensión a derechohabientes
Proceso en caso de accidente:
- Trabajador notifica empleador inmediatamente
- Empleador reporta a ART dentro de 48 horas
- ART designa médico y coordina atención
- Se evalúa grado de incapacidad
- Se emiten prestaciones según evaluación
Costo:
- Variable según actividad y riesgo de trabajo
- Se paga mediante formulario F931 (junto con otras cargas sociales)
- El empleador no puede transferir este costo al trabajador
Si empleador no contrata ART:
- Responsabilidad civil directa: Debe pagar indemnizaciones personalmente
- Multas administrativas significativas
- Sanciones laborales
4. Seguro Integral de Consorcio (Propiedad Horizontal)
A quién aplica:
Obligatorio para todos los administradores de edificios en propiedad horizontal (consorcios).
Legislación:
Originalmente en Ley de Propiedad Horizontal 13.512 (1948). Ampliado por Artículo 2067 del Código Civil y Comercial 2015.
Responsable Legal:
El administrador del consorcio es responsable de contratar seguros.
Coberturas Obligatorias:
1. Incendio: Edificio y contenido completo
2. Responsabilidad Civil Comprehensiva:
- Daños a terceros por defectos en la construcción o administración
- Protege ante demandas
3. Responsabilidad Civil – Guarda de Vehículos:
- Daños a autos de propietarios estacionados en cochera
4. Responsabilidad Civil por Incendio a Linderos:
- Si incendio del consorcio daña propiedades vecinas
Coberturas Adicionales Frecuentes:
- Robo de matafuegos, luces, domótica
- Rotura de cristales
- Rotura de cañerías
- Cobertura de ascensores (obligatoria en CABA)
- Cobertura de calderas (obligatoria en CABA)
Costo:
- Variable según tamaño y ubicación del edificio
- Se distribuye entre propietarios como gasto común
Consecuencias de no tener:
- Responsabilidad personal del administrador ante daños
- Sanciones legales
- Posible desafiliación como administrador
5. Seguros Especiales Según Actividad
Actividades Rurales (Ley 16.600):
- Seguro de vida obligatorio para trabajadores rurales
- Cubre muerte o invalidez total y permanente
- Alternativa: Convenio Mercantil (N° 130/75)
Importadores de Vehículos:
- Seguro de Responsabilidad Civil General
- Requisitos específicos según ENARGAS
Negocios con Almacenamiento de Gas:
- Seguros especiales de responsabilidad civil
- Exigido para inscripción en ENARGAS
Cómo Elegir el Seguro Correcto
Para Vehículos Automotores:
Considera estos 4 factores clave:
1. Uso del Vehículo
- ¿Diario o solo fines de semana?
- ¿Cuántos km recorres?
- ¿En ciudad o ruta?
2. Ubicación y Estacionamiento
- ¿En qué zona vivís? (áreas de alto robo vs. seguras)
- ¿Dónde duerme el auto? (garaje cerrado vs. calle)
- ¿Riesgo de daños climáticos? (granizo, inundación)
3. Antigüedad y Valor del Vehículo
- Auto 0km: Todo Riesgo es prioritario
- Auto 5-15 años: Terceros Completo ofrece balance
- Auto 30+ años: Responsabilidad Civil básico
4. Presupuesto Disponible
- Define cuánto podés gastar mensualmente
- Comparar premios según cobertura
Herramientas de Comparación:
- Plataformas online como ClickSeguros, Comparaencasa
- Cotizadores directos de aseguradoras
- Brokers de seguros con múltiples opciones
Criterios de Selección de Compañía:
- Solvencia patrimonial: Que esté inscrita en Superintendencia de Seguros
- Atención al asegurado: Calidad de servicio en reclamos
- Rapidez de respuesta: En caso de siniestro
- Red de prestadores: Talleres autorizados, médicos, etc.
- Opiniones: Busca referencias de otros asegurados
Superintendencia de Seguros: Tu Protección
¿Qué es?
La Superintendencia de Seguros de la Nación es el organismo regulador que supervisa todas las compañías de seguros autorizadas.
Contacto para Reclamos:
- Teléfono: 0800-666-8400 (gratuito)
- Correo: consultasydenuncias@ssn.gob.ar
- Web: www.argentina.gob.ar/ssn – Sección “Consultas y Denuncias”
- Plataforma TAD: Trámites a Distancia para denuncias online
Cuándo Usar:
Si la aseguradora:
- Se niega a recibir tu reclamo
- No responde en plazo
- Rechaza cobertura que consideras válida
- Incumple las normas
Procedimiento:
- Primero, contactá el “Servicio de Atención al Asegurado” de tu compañía
- Si no te resuelve, presenta denuncia ante SSN (plazo típico: 10-30 días según complejidad)
- SSN investiga e impone sanciones si corresponde
Documentación Necesaria para Contratar
Para Seguro Automotor:
- DNI del titular
- Comprobante de domicilio reciente
- Datos del vehículo (VIN, patente, año)
- Licencia de conducir vigente
- Comprobante de ingresos (si requiere)
Para Seguro de Vida Obligatorio:
- Nómina de empleados
- Datos de afiliación
- Generalmente la aseguradora solicita poco más
Para ART:
- CUIT de empresa
- Actividad económica principal
- Cantidad de empleados
- Ubicación del establecimiento
Obligación Legal Autónoma: Cobertura Especial OLA
Una cobertura crítica que muchos desconocen: la Obligación Legal Autónoma (O.L.A.)
¿Qué es?
Las aseguradoras deben cubrir obligatoriamente gastos sanatoriales y de sepelio de cualquier persona (no importa quién fue responsable) en accidente con vehículo asegurado.
Beneficiarios de OLA:
- Ocupantes de tu vehículo
- Ocupantes del otro vehículo (si la responsabilidad fue de tercero)
- Peatones
- Ciclistas
- Cualquier persona presente en accidente
Cómo Reclamar OLA:
- Contacta a tu aseguradora
- Solicita formulario de reclamo de O.L.A.
- Adjunta documentación médica y de identidad
- La aseguradora tiene plazo para responder
Esta cobertura es fundamental: cubre gastos médicos de emergencia incluso si no hay responsabilidad clara.
Recomendaciones Finales
Verifica Vigencia:
- Revisa que tu seguro esté actualizado regularmente
- Ten comprobante a mano (póliza, certificado de cobertura)
- Multas por no presentar comprobante oscilan entre $91.000-160.600 (solo por no tener el documento)
Lee la Póliza Completa:
- No todas las pólizas “Responsabilidad Civil” cubren lo mismo
- Verifica límites de cobertura (montos máximos)
- Entiende las exclusiones
Actualiza Anualmente:
- Los valores de seguros aumentan anualmente
- Compara opciones antes de renovar
- Pueden haber nuevas coberturas más económicas
En Caso de Accidente:
- Reporta inmediatamente a la aseguradora
- Solicita número de reclamo
- Coopera con investigación
- Guarda copias de toda documentación
Mantén Registros:
- Documentación de cobertura
- Comunicaciones con la aseguradora
- Recibos de pago
Los seguros obligatorios en Argentina no son mera tramitología: son mecanismos de protección que garantizan que ante situaciones adversas, ni tú ni terceros carguen con costos devastadores. Entender qué cubre cada uno y elegir correctamente es una decisión fundamental para tu seguridad financiera y la de otros.