Accidente de tránsito: cuánto paga el seguro y cómo reclamar indemnización

En Argentina, la Resolución SSN 589/2025 (vigente desde 1 enero 2026) establece que el seguro de responsabilidad civil obligatorio cubre hasta $20.8 millones por acontecimiento, distribuidos entre daños corporales (lesiones, muerte, incapacidad) y daños materiales (vehículos, propiedades). Los seguros voluntarios pueden alcanzar $208M-$676M según tipo de vehículo. Los montos específicos se calculan mediante fórmulas actuariales (Méndez-Vuotto), perícias médicas, y jurisprudencia. El plazo de prescripción es crítico: 3 años desde el accidente para reclamar. El procedimiento involucra denuncia administrativa a la aseguradora (dentro 30 días), evaluación aseguradora (60-90 días), y si rechaza o ofrece monto bajo, reclamo ante Superintendencia de Seguros o demanda judicial. Este informe proporciona montos exactos 2026, tipos de daños indemnizables, plazos legales, procedimiento paso a paso, y advertencias sobre tácticas dilatorias de aseguradoras.


I. Montos de Cobertura de Seguros Vigentes (Enero 2026)

Límite Máximo del Seguro Obligatorio (Resolución SSN 589/2025)

A partir del 1 de enero de 2026, el seguro de responsabilidad civil obligatorio fue actualizado significativamente:

Cobertura máxima por acontecimiento: $20.800.000

Esta cifra representa el límite total que paga el seguro en un siniestro, cubriendo simultáneamente:

  • Daños corporales (lesiones, incapacidad, muerte)
  • Daños materiales (vehículos, propiedades)
  • Ambos combinados, sin exceder el máximo

Implicación práctica: Si hay lesionado por $15M + daño auto por $8M, el seguro paga hasta $20.8M total (no $23.8M).

Deducibles y Franquicias Obligatorios

Transporte público de pasajeros:

  • Franquicia: $3.380.000 por evento (corre a cargo del asegurado)

Taxis y remises:

  • Descubierto obligatorio: $494.000 por evento

Vehículos particulares:

  • Típicamente: $0 (sin franquicia obligatoria, aunque voluntarios pueden tenerla)

Coberturas Específicas Dentro del Límite

Gastos sanatoriales (médicos):

  • Por persona: $910.000

Gastos de sepelio (si fallecimiento):

  • Por persona: $533.000

Capital por muerte o incapacidad total permanente:

  • Por persona: $20.800.000

Nota: Todos estos conceptos se pagan dentro del límite máximo de $20.8M, no se suman adicionalmente.

Límites para Seguros Voluntarios (Mayor Cobertura)

Empresas ofrecen seguros voluntarios con límites superiores al obligatorio, para mayor protección:

Por tipo de vehículo (vigencia 2026):

Tipo de VehículoLímite Máximo
Automóviles, camionetas, remolques, autos alquiler, motos$208.000.000
Taxis, remises, maquinaria rural/vial, camiones, fuerzas seguridad$455.000.000
Colectivos, buses (M2 y M3)$676.000.000
Servicios plataforma tecnológica (Uber, etc.)$455.000.000
Transporte público pasajeros$676.000.000

Ventaja: Conductor con voluntario está protegido ante accidentes graves ($100M+ daños). Obligatorio solamente cubre hasta $20.8M.


II. Tipos de Daños Indemnizables y Montos

La indemnización en accidentes de tránsito cubre dos categorías principales de daños:

Daños Corporales (Lesiones a Personas)

¿Qué incluye?

  • Gastos médicos y quirúrgicos: Consultas, internaciones, cirugías, estudios diagnósticos (radiografías, resonancias, tomografías)
  • Medicamentos y terapias: Farmacéuticos, fisioterapia, rehabilitación, psicología, sesiones médicas
  • Dispositivos: Prótesis ortopédicas, muletas, sillas de ruedas, aparatos de asistencia
  • Incapacidad temporal: Días de baja durante recuperación (sin poder trabajar)
  • Incapacidad permanente: Pérdida de capacidad laboral futura (si secuelas permanentes)
  • Daño moral: Sufrimiento psicológico, pérdida de calidad de vida, trauma
  • Daño estético: Cambios permanentes en apariencia (cicatrices, desfiguraciones)
  • Gastos de sepelio: Si fallecimiento

Montos estimados (variación alta según caso):

Tipo de LesiónRango Indemnización
Lesiones leves (golpes, esguinces)$400.000 – $1.000.000
Fracturas, recuperación prolongada$1.500.000 – $3.000.000
Incapacidad parcial permanente (ej: fractura con secuelas)$3.000.000 – $6.000.000
Incapacidad total o fallecimiento$8.000.000+ (depende ingresos víctima)

Variabilidad: Estos montos fluctúan significativamente según:

  • Edad víctima (joven = más años laborales perdidos = indemnización mayor)
  • Ingresos previos (mayor ingreso = mayor lucro cesante)
  • Gravedad incapacidad (% de incapacidad permanente)
  • Circunstancias daño (culpa clara del responsable, reincidencia, etc.)

Daños Materiales (Bienes)

¿Qué incluye?

  • Reparación del vehículo: Costos de taller para volver a estado anterior
  • Reemplazo (pérdida total): Valor comercial vehículo (si no se repara)
  • Privación de uso: Días sin poder usar vehículo (típicamente $1000-5000/día depende vehículo)
  • Desvalorización venal: Pérdida de valor residual del vehículo (por estar accidentado)
  • Objetos dentro del vehículo: Equipaje, bienes personales, documentos dañados
  • Daños accesorios: Remolque, ruedas, piezas específicas

Cálculo típico:

  • Se presenta presupuesto de taller detallado (mejor opción: múltiples presupuestos)
  • O valor comercial del vehículo (en venta total)
  • Se aplica franquicia/deducible (si existe)

Limitación importante:

  • Seguro generalmente cubre 100% solo si daño > 80% del valor vehículo
  • Si daño < 80%: se aplica depreciación y otros límites

Lucro Cesante (Ingresos Perdidos)

¿Qué incluye?

  • Ingresos que dejaste de ganar durante período de incapacidad
  • Se calcula desde fecha accidente hasta fecha alta médica
  • Requiere comprobación ingresos (recibos de sueldo, contrato laboral, declaración impuestos)

Ejemplo:

Trabajador gana $50.000/mes
Incapacidad temporal: 3 meses
Lucro cesante = 3 × $50.000 = $150.000

III. Fórmula Jurisprudencial para Incapacidad Permanente: Méndez-Vuotto

Cuando la lesión causa incapacidad permanente (secuelas durables), los jueces argentinos aplican la fórmula Méndez-Vuotto para calcular indemnización:

C = a × (1 - V^n) × (1/i) × % incapacidad

Donde:
- C: Capital (monto indemnización)
- a: Remuneración anual previa al accidente
- V^n: Factor actuarial = 1/(1+i)^n
- i: Tasa de interés (típicamente 6% anual)
- n: Años hasta edad jubilación (65 años)
- % incapacidad: Porcentaje determinado por medicina legal

Ejemplo de Cálculo

DATOS:
- Víctima: 45 años
- Ingreso mensual: $14.000
- Ingreso anual: $168.000
- Incapacidad permanente: 35%
- Años hasta jubilación (65): 20 años

CÁLCULO:
V^n = 1/(1.06)^20 = 0.3118
1 - V^n = 1 - 0.3118 = 0.6882
Factor = 0.6882 / 0.06 = 11.47

C = $168.000 × 11.47 × 0.35
C = $1.468.669 (aproximadamente)

ESTE MONTO se ajusta además por:
- Gastos médicos
- Daño moral (componente adicional)
- Daño estético (si aplica)
- Otros daños específicos

Indemnización total podría superar fácilmente $2M-$3M

Importancia: Esta fórmula es obligatoria en jurisprudencia argentina. Aseguradoras a menudo ofrecen menos; abogado especializado puede asegurar cálculo correcto.


IV. Plazos Legales: El Factor Más Crítico

El Plazo de Prescripción: 3 Años

Límite máximo para reclamar indemnización por accidente de tránsito:

Plazo: 3 años desde la fecha del accidente

  • Aplicable a: Daños materiales, lesiones corporales, indemnizaciones civiles
  • Vencimiento: A los 3 años, derecho se extingue si no iniciaste acción
  • Fundamento: Art. 2561 Código Civil y Comercial

Ejemplo de riesgo:

Accidente: 15 febrero 2023
Vencimiento: 15 febrero 2026
Acción judicial iniciada: 20 febrero 2026 (después del vencimiento)
Resultado: Defensa puede oponer prescripción y ganar por extinción derecho

Cómo se Interrumpe la Prescripción (Reinicia a Cero)

Actos que interrumpen el plazo:

  1. Presentar demanda judicial (incluso ante juez incompetente, interrumpe)
  2. Iniciar mediación prejudicial (formal ante tercero)
  3. Enviar carta documento o intimación fehaciente (correo certificado, carta documento)
  4. Reclamo formal ante aseguadora (administrativamente) – depende caso

Importante: Una vez interrumpido, plazo vuelve a correr desde cero (otros 3 años).

Qué NO Interrumpe Prescripción

Acciones que NO detienen el reloj:

  • Email simple (sin certificación)
  • Llamadas telefónicas
  • Solicitudes verbales
  • Reclamo administrativo informal (depende contexto)
  • Esperar respuesta aseguadora

Implicación: Si dices “estoy negociando con la aseguradora,” plazo sigue corriendo. Debes documentar formalmente (carta documento).

Plazo Específico para Denuncia ante Aseguradora

Aunque ley no establece plazo máximo, póliza típicamente requiere:

  • Denuncia dentro de 30 días del accidente
  • Demora puede permitir rechazo por “omisión de denuncia oportuna”

Recomendación: Denuncia EN EL MISMO DÍA del accidente (no esperes).

Plazo para Respuesta Aseguradora

Tiempos reales:

  • Revisión inicial: 15-30 días
  • Solicitud documentación: variable
  • Evaluación y peritaje: 30-60 días
  • Respuesta definitiva: típicamente 60-90 días

Riesgo: Mientras aseguradora “da vueltas,” plazo prescripción sigue corriendo. Por eso es crítico interrumpir formalmente si demora excesiva.


V. Procedimiento Paso a Paso para Reclamar Indemnización

Paso 1: Inmediatamente Después del Accidente (Primeras 24 Horas)

Acciones urgentes:

1. Denuncia Policial (Altamente Recomendada)

  • Llamar policía y hacer denuncia formal
  • Obtener acta/número de parte
  • Serve como prueba indisputable del siniestro

2. Documentación Fotográfica

  • Fotos claras del vehículo desde 4 ángulos (frente, trasera, ambos lados)
  • Patentes deben ser visibles
  • Fotos escena accidente (si es seguro)
  • Lesiones visibles (si hay)
  • Recomendación: Muchas fotos mejor que pocas

3. Recopilación de Datos

  • Nombre, DNI, teléfono del responsable
  • Domicilio del responsable
  • Patente exacta vehículo responsable
  • Nombre aseguradora del responsable
  • Nombres y teléfonos de testigos (muy importante)

4. Documentación Personal

  • Recibe y guarda: Factura combustible, tickets, comprobantes
  • Fotocopia documentación vehículo (CIV, título, registro)
  • **NO descartes nada:**Boletas, presupuestos posteriores

Paso 2: Denuncia ante la Aseguradora (Dentro 30 Días)

Métodos de presentación:

  • Presencial en sucursal de aseguradora
  • Llamada telefónica a línea atención al cliente
  • Portal web aseguadora
  • Correo electrónico (certificado)
  • Recomendación: Combina métodos, deja constancia escrita

Documentación a presentar:

DocumentoObligatorioDescripción
Denuncia administrativa✅ SÍFormulario aseguradora (sellado con fecha)
Datos siniestro✅ SÍFecha, hora, lugar exacto
Datos involucrados✅ SÍNombres, DNI, teléfonos
Fotos daños✅ SÍ4 ángulos, patentes visibles
Presupuesto reparación✅ SÍDetallado, de taller
CIV/Título vehículo✅ SÍCopia clara
DNI✅ SÍFrente y dorso
Certificado póliza vigencia✅ SÍDebe estar vigente en fecha siniestro
Acta policial⭐ RECOMENDADOFortalece reclamo
Certificados médicos⭐ RECOMENDADOSi hay lesiones
Presupuestos alternativos⭐ RECOMENDADOCompara precios
Testigos declaración⭐ RECOMENDADONombres y contacto

Ventaja: Actualmente casi todo puede hacerse digitalmente (fotos, scans).

Paso 3: Evaluación por la Aseguradora (60-90 Días Típicamente)

Qué hace la aseguradora:

  1. Revisa documentación completitud
  2. Envía topógrafo a inspeccionar vehículo (peritaje)
  3. Determina responsabilidad del asegurado
  4. Evalúa si daño cubre póliza
  5. Calcula monto indemnización
  6. Hace oferta

Posibles resultados:

A) Acepta + hace oferta

  • Presenta monto que considera corresponde
  • ¿Que hacer?: Evalúa si es justo; si no, procede Paso 4

B) Rechaza completamente

  • Alega: culpa compartida, exclusión póliza, omisión denuncia
  • ¿Que hacer?: Procede a Paso 4 (reclamo administrativo o judicial)

C) Solicita documentación adicional

  • Pide más fotos, peritajes, certificados médicos
  • ¿Peligro?: Mientras esperas, plazo prescripción corre
  • ¿Que hacer?: Responde rápido pero preserva derechos formalmente (carta documento si demora)

Paso 4: Si Aseguradora Rechaza o Ofrece Monto Insuficiente

Opción A: Reclamo ante Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) – GRATUITO

  • Plataforma: TAD (Trámites a Distancia)
  • Sitio: www.argentina.gob.ar/sn
  • Documentación: Todo lo anterior + respuesta aseguradora
  • Costo: GRATUITO
  • Plazo respuesta: 90+ días (variable)
  • Ventaja: Presión administrativa sobre aseguradora; sin abogado

Paso:

  1. Acceder a TAD con DNI o clave fiscal
  2. Completar reclamo detallado
  3. Adjuntar documentación
  4. Esperar respuesta SSN

Opción B: Defensa del Consumidor – GRATUITO

  • Plataforma: Ventanilla Única Federal
  • Sitio: www.argentina.gob.ar/servicio (Defensa Consumidor)
  • Costo: GRATUITO
  • Impacto: Presión sobre aseguradora; mediación
  • Plazo: 60+ días

Opción C: Demanda Judicial

  • Jurisdicción: Juzgado Civil (o Comercial según provincia)
  • Requisito: Patrocinio letrado obligatorio (requiere abogado)
  • Fundamento: Responsabilidad civil, daños y perjuicios
  • Costo: Abogado negocia porcentaje (típicamente 20-30% si gana)
  • Plazo: 2-4 años desde demanda a sentencia
  • Ventaja: Acceso a pruebas completas, perícias contradictorias, mayor monto

Recomendación: Si aseguradora duda, iniciar demanda rápidamente. Abogados laborales trabajan sin costo inicial (cobran porcentaje final).

Paso 5: Si hay Lesiones (Daño Corporal) – Proceso Adicional

Documentación médica completa:

  1. Certificados médicos de todos los especialistas
  2. Estudios radiológicos/imágenes
  3. Análisis de laboratorio
  4. Prescripciones farmacéuticas
  5. Presupuestos de medicamentos
  6. Recetas y comprobantes pagos médicos

Perícia actuarial:

  • Cálculo según fórmula Méndez-Vuotto
  • Determina incapacidad % según secuelas
  • Valúa ingresos futuros perdidos

Montos a solicitar:

  • Gastos médicos pagados
  • Gastos farmacéuticos
  • Rehabilitación futura
  • Incapacidad temporal (días baja)
  • Incapacidad permanente (fórmula)
  • Daño moral/psicológico
  • Daño estético

VI. Advertencias Críticas: Tácticas de Aseguradoras

Dilación Deliberada

Táctica: Aseguradora solicita documentación “adicional” innecesaria, extiende plazos, entretiene damnificado

Riesgo: Mientras dilatan, plazo prescripción se acerca. A los 3 años, derecho vence.

Defensa:

  • Documenta todo por escrito
  • Envía carta documento si demora excesiva
  • Interrumpe prescripción formalmente
  • Considera demanda antes vencimiento

Ofertas Bajas Injustificadas

Táctica: Aseguradora ofrece 30-50% de monto real, presiona aceptación rápida

Riesgo: Si aceptas formalmente, pierde derecho a reclamo posterior

Defensa:

  • NO aceptes rápidamente
  • Consulta abogado especializado
  • Compara con perícias independientes
  • Rechaza por escrito si insuficiente

Rechazos Infundados

Tácticas comunes:

  • “Culpa compartida” sin evidencia
  • “Omisión denuncia oportuna” (aunque denunciaste en tiempo)
  • Alegaciones de exoneración débiles
  • Negación enfermedad preexistente inflada

Defensa:

  • Cuestiona fundamentación
  • Solicita documentación que respalda rechazo
  • Presenta contraprueba
  • Reclama ante SSN o demanda

Falta de Transparencia

Táctica: No explica cómo calcula monto ofrecido; obscuridad deliberada

Defensa:

  • Solicita desglose detallado cálculo
  • Exige justificación cada concepto
  • Si no proporciona, es señal débil de su posición

VII. Diferencias: Seguro Obligatorio vs Voluntario

Seguro Obligatorio (Mínimo Requerido)

Característica: Cobertura mínima obligatoria para circular legalmente

AspectoDetalle
Límite máximo$20.800.000 (enero 2026)
FranquiciaGeneralmente $0
CoberturaDaños corporales + materiales (combinados)
ObligaciónTODOS los vehículos deben tener
CostoBajo
ProtecciónINSUFICIENTE para accidentes graves

Riesgo: Accidente causando $50M daños = asegurado solo cubre $20.8M; el resto corre a su cargo (embargo bienes, etc.).

Seguro Voluntario (Ampliado)

Característica: Cobertura adicional, protección expandida

AspectoDetalle
Límite máximo$208M-$676M (depende vehículo)
FranquiciaVariable, típicamente $50k-$500k
CoberturaAmplía obligatorio con muchos extras
ObligaciónOpcional (pero RECOMENDADO)
CostoMayor que obligatorio
ProtecciónSUFICIENTE para accidentes graves

Ventaja: Conductor protegido ante accidentes de gran magnitud. Costo adicional justificado por protección.


VIII. Resumen Ejecutivo: Escalera de Acciones

Si Tienes Accidente de Tránsito, Sigue Este Orden:

  1. Primeras 24 horas:
    • Denuncia policial ✅
    • Fotos 4 ángulos ✅
    • Datos responsable ✅
  2. Dentro 30 días:
    • Denuncia aseguradora ✅
    • Presentar documentación completa ✅
  3. Después 60-90 días:
    • Evalúa oferta aseguradora
    • Si insuficiente: NO aceptes
  4. Si rechaza o monto bajo:
    • Opción 1: Reclamo SSN (gratuito, 90+ días)
    • Opción 2: Defensa Consumidor (gratuito, 60+ días)
    • Opción 3: Demanda judicial (abogado %, 2-4 años)
  5. Protege plazo prescripción:
    • Si demora excesiva: carta documento antes 3 años
    • Interrumpe prescripción (reinicia a cero)

El seguro de responsabilidad civil en Argentina cubre indemnizaciones significativas ($20.8M obligatorio, hasta $676M voluntario) pero requiere navegación cuidadosa. Las aseguradoras frecuentemente ofrecen montos bajos o rechazam injustificadamente. El plazo de prescripción de 3 años es crítico: no confíes en “tiempo de sobra.” Actúa rápidamente, documenta TODO, y no aceptes ofertas sin asesoramiento profesional. Si aseguradora ofrece insuficiente, reclamos ante SSN (gratuito) o demanda judicial (con abogado) son opciones viables que pueden resultar en indemnizaciones significativamente mayores.