En Argentina, aunque no existe un “código de protección al deudor” explícito, la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor protege a los deudores financieros con derechos fundamentales que deben ser respetados por todos los bancos. Los deudores tienen derecho a negociar deudas sin ser sometidos a prácticas abusivas, aunque esta negociación debe ejercerse de manera estratégica y con conocimiento previo de los derechos aplicables.
La negociación de deudas es un derecho del consumidor, no un acto de gracia del banco. Los bancos prefieren negociar antes de judicializar porque es más rápido y económico para ambas partes.
Derechos Protegidos del Deudor
Derecho a información clara y completa
Los bancos tienen la obligación legal de explicar claramente todos los términos, tasas de interés, comisiones y costos asociados a tu deuda. Esto incluye:
- Tasa Efectiva Anual (TEA): La tasa real que pagas, expresada en forma efectiva anual por capitalización de intereses
- Costo Financiero Total (CFT): El costo total de la operación incluyendo todos los cargos
- Fechas de vencimiento de cuotas
- Condiciones de mora y penalizaciones
Si el banco no proporciona esta información de manera clara, violas tus derechos como consumidor.
Derecho a negociación de buena fe
Ambas partes (banco y deudor) tienen la obligación legal de negociar genuinamente sin condiciones imposibles. El banco no puede:
- Imponer términos que sabes que no puedes cumplir
- Rechazar propuestas razonables sin justificación
- Exigir documentación desproporcionada
Derecho a no ser discriminado
Las instituciones financieras no pueden cobrar de forma abusiva o violenta, ni pueden discriminar a deudores por género, edad, nacionalidad u otra circunstancia protegida.
Derecho a cobro digno
La Ley de Defensa del Consumidor protege específicamente contra métodos de cobro intimidatorios o humillantes. El hostigamiento por deudas (llamadas constantes a horas inapropiadas, lenguaje amenazante, publicación de tu deuda) es una práctica ilegal que puede denunciarse ante la Oficina de Defensa del Consumidor.
Derecho a acceso a acuerdo
Puedes solicitar planes de regularización de deuda, y en muchos casos los bancos están obligados a ofrecerlos.
Paso 1: Auditoría Completa de tu Deuda
Antes de contactar al banco, verifica exactamente cuánto debes y cómo se calcula. Reúne:
Monto exacto adeudado
- Capital original (dinero que tomaste prestado)
- Intereses compensatorios acumulados (los que se cobran regularmente)
- Intereses moratorios/punitorios (los que se aplican cuando incumples pagos)
- Comisiones (gastos administrativos)
- Otros cargos (seguros, seguimiento de deuda, etc.)
Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA)
Esta es crucial porque es el porcentaje real que pagas. Muchos bancos cobran tasas abusivamente altas sin que los deudores lo noten.
Situación en la Central de Deudores del BCRA
Verifica tu condición crediticia de forma gratuita ingresando tu CUIL en el sitio web del Banco Central (www.bcra.gob.ar). Esto te muestra exactamente cómo estás clasificado:
- Situación 1 (Normal): Atraso no mayor a 31 días
- Situación 2 (Riesgo bajo): Atraso de 31 a 90 días
- Situación 3 (Riesgo medio): Atraso de 90 a 180 días
- Situación 4 (Riesgo alto): Atraso de 180 días a un año
- Situación 5 (Irrecuperable): Atrasos superiores a un año
- Situación 6 (Irrecuperable por disposición técnica): Deudas con entidades que ya no existen
Esta clasificación es crucial para tu estrategia de negociación.
Paso 2: Recopilación de Documentación
Prepara antes de contactar al banco:
- Estados de cuenta de los últimos 12 meses
- Comprobante de tus ingresos (recibos de sueldo, declaración jurada si eres autónomo)
- Extracto detallado de tus gastos mensuales (alquiler, servicios, alimentos)
- Listado completo de todas tus deudas (con todos los bancos/acreedores)
- Cartas documento de reclamos anteriores si las hay
- Comunicaciones previas con el banco
Este paquete documental demuestra tu capacidad de pago real y la seriedad de tu propuesta.
Paso 3: Compresión de Opciones de Negociación
Argentina ofrece varias vías legales para regularizar deudas:
Opción 1: Refinanciación o Repactación
Se negocia nuevas condiciones del crédito existente:
- Cambios posibles: Postergación del vencimiento, reducción de tasa de interés, ampliación del plazo, reducción o congelamiento de intereses moratorios
- Ventaja: Rápido de implementar
- Desventaja crítica: La deuda puede aumentar significativamente. Los intereses acumulados se capitalizan (se convierten en nuevo capital), generando que pagues hasta el 220% del monto original
- Ejemplo: Deuda de $5 millones refinanciada puede convertirse en $10-11 millones
Solicita refinanciación si tienes dificultad temporal (desempleo, enfermedad) pero situación que mejorará pronto.
Opción 2: Consolidación de Deudas
Tomas un nuevo préstamo para cancelar múltiples deudas, quedando con un solo acreedor y una cuota mensual unificada. Muchos bancos ofrecen esta modalidad.
El Banco de la Nación Argentina, por ejemplo, ofrece consolidación hasta $100 millones con plazos hasta 72 meses, siempre que la cuota no supere el 35% de tus ingresos netos. Pueden consolidar deudas en situación regular (1-2) o irregular no judicializada (3-4).
Opción 3: Plan de Facilidades (Régimen Especial 2025)
Un proyecto de ley 2025 propone un régimen especial para tarjetas de crédito que garantiza:
- Condonación mínima del 50% de intereses moratorios y punitivos (sin afectar el capital)
- Planes de cuotas mensuales: Hasta 36 meses de plazo
- Tasa justa: Equivalente a tasa pasiva promedio del BCRA
- Suspensión automática de embargos durante cumplimiento del acuerdo
- Durante cumplimiento: Sin reportes negativos al Veraz
- Al finalizar: Exclusión de Veraz + readmisión a productos financieros
Requisitos: Persona física residente en Argentina, titular de tarjeta de crédito regulada por BCRA, deuda de al menos 60 días de mora, deuda total no superior a 20 salarios mínimos vitales y móviles.
Opción 4: Inhibición de Bienes (Evitar Esta Situación)
Si la deuda es judicializada y el banco no encuentra bienes para embargar, solicita inhibición general de bienes. Esto impide que compres, vendas o hipoteques bienes mientras exista la deuda. Es una medida cautelar grave que afecta gravemente tu vida financiera. Toda estrategia debe buscar evitar llegar a este punto.
Paso 4: Envío de Propuesta Formal
Contacta al banco por carta documento (no correo regular) con tu propuesta oficial. Este envío es legalmente importante porque interrumpe la prescripción de tu derecho.
La carta debe incluir:
- Tu identificación completa (nombre, DNI, CUIL)
- Número exacto de crédito/tarjeta
- Monto actual de deuda desglosado (capital, intereses, comisiones)
- Propuesta concreta:
- Opción elegida (refinanciación, consolidación, plan de facilidades)
- Plazo propuesto (número de meses)
- Cuota mensual ofrecida (según tu capacidad real demostrada)
- Reducción de tasa solicitada si aplica
- Documentación adjunta:
- Estados de cuenta recientes
- Comprobante de ingresos
- Extracto de gastos
- Carta motivación (explicar situación adversa)
- Tono: Profesional, respetuoso, objetivo; no emocional
Importante: Nunca envíes solo el DNI o comprobante de ingresos. Debes demostrar capacidad de pago con relación a tus gastos.
Paso 5: Respuesta del Banco y Negociación
El banco responderá con propuesta o contrapropuesta. Evaluá críticamente:
- ¿Puedo realmente pagar la cuota propuesta cada mes?
- ¿Son razonables las nuevas tasas comparadas con tasas de mercado?
- ¿Hay cargos ocultos no mencionados?
- ¿Cuál es el monto total a pagar al final (no solo la cuota mensual)?
Si la propuesta no es viable:
- Si cuota es muy alta: solicita ampliación de plazo
- Si tasa es muy alta: sugiere reducción específica
- Negocia hasta llegar a acuerdo viable
Recuerda: Los bancos pueden decir “no” inicial, pero tienden a ser flexibles si demuestras buena fe.
Paso 6: Acuerdo por Escrito
NUNCA aceptes términos verbales. El contrato debe incluir:
- Nuevo monto total
- Nueva tasa (TEA clara)
- Nuevo plazo exacto (meses/años)
- Nueva cuota mensual
- Fecha de primer pago
- Condiciones especiales (carencia sin intereses, etc.)
- Clausura de acciones judicales: Que se suspendan demandas si las hay
- Reporte a Veraz: Que se informe que está bajo régimen de regularización
Pide que la cláusula de reporte a Veraz especifique que durante el cumplimiento del acuerdo no habrá reportes negativos.
Central de Riesgos (Veraz) y Tu Historial Crediticio
¿Qué es el Veraz?
El Veraz es un reporte crediticio administrado por Equifax que recopila información sobre tu comportamiento financiero: deudas, pagos atrasados, cheques rechazados. No es un “registro de morosos” sino una base de datos de riesgo crediticio.
No figurar en Veraz es prácticamente imposible si tienes créditos. Lo importante es cómo figuras (si en situación normal, con atrasos pequeños, o en riesgo alto).
¿Qué información contiene?
- Datos personales (nombre, DNI, CUIT/CUIL)
- Créditos y préstamos vigentes y anteriores
- Pagos realizados y deudas canceladas
- Morosidades (atrasos o incumplimientos)
- Cheques rechazados (últimos 24 meses)
- Información judicial/extrajudicial sobre deudas
- Categoría de riesgo crediticio
Cómo consultar tu Veraz
Tienes derecho a una consulta gratuita cada 6 meses por la Ley de Protección de Datos Personales. Dos formas:
- Banco Central (Central de Deudores BCRA): Www.bcra.gob.ar – Ingresá tu CUIL/CUIT. Muestra deudas solo con entidades financieras
- Veraz directamente: Equifax te permite acceso con preguntas de seguridad. Muestra deudas comerciales también
Cómo “limpiar” tu historial crediticio
Cuando se habla de “limpiar” el Veraz, existen opciones:
Opción A: Pagar todas tus deudas
Una vez pagadas, los acreedores notifican al Veraz. Debes esperar 2 años sin solicitar nuevos créditos para salir completamente del Veraz.
Opción B: Esperar prescripción
Según Ley 25.326, después de 5 años del vencimiento de la deuda, puedes solicitar que se eliminen tus datos del Veraz. Sin embargo:
- Para tarjetas de crédito: Prescripción a 1 año (ejecutiva) o 3 años (ordinaria) según Ley 25.065
- Para deudas genéricas: 5 años generalmente
Importante: Si pagan una deuda después de que prescribió, se informa su condición en Veraz por 2 años más desde la fecha del pago.
Opción C: Reclamo al Veraz
Si figura una deuda que no es tuya o información incorrecta:
- Teléfono: (011) 5352-4800 – Opción “NUEVO RECLAMO” luego “DESCONOZCO INFORMACIÓN”
- Internet: Accede a www.veraz.com.ar – Menú RECLAMOS
- El operador guiará los siguientes pasos
Prescripción de Deudas Bancarias
Importante protección: Las deudas tienen plazo límite para ser reclamadas judicialmente.
Para tarjetas de crédito (Ley 25.065):
- 1 año: Acción ejecutiva (vía más rápida para el banco)
- 3 años: Acción ordinaria (juicio tradicional)
Se cuenta desde que incurres en mora (dejas de pagar el resumen en tiempo).
¿Qué significa que prescripte?
No significa que desaparezca automáticamente. Significa que el acreedor ya no puede reclamarlo judicialmente. Sin embargo:
- Si te demandan igual después del plazo, vos debes oponer la excepción de prescripción en la demanda
- Si no lo hacés, el juicio continúa como si nada
¿Se puede interrumpir la prescripción?
Sí. Se resetea el reloj si:
- El banco envía carta documento
- Inicia mediación o proceso judicial
- Reconoces la deuda verbalmente (cuidado con esto)
- El banco demanda
Por ejemplo, si debes hace 2 años y 6 meses de una tarjeta, te quedan 6 meses antes de prescripción. Pero si el banco envía carta documento hoy, vuelve a empezar el conteo de 3 años.
Cobro Abusivo y Protecciones
¿Qué prácticas son ilegales?
La Ley de Defensa del Consumidor prohíbe:
- Cargos no autorizados en tarjetas de crédito (consumos no realizados por ti)
- Débitos automáticos indebidos (cobros de suscripciones canceladas, seguros no contratados)
- Intereses o recargos mal aplicados
- Comisiones indebidas (como el cobro por mantenimiento de cuentas sueldo, que por ley son gratuitas)
- Hostigamiento (llamadas a horas inapropiadas, lenguaje amenazante)
- Cobro violento o intimidatorio
¿Qué hacer si sufres cobro abusivo?
- Denuncia al banco internamente: Reclamo escrito al departamento de atención al cliente
- Plazo para respuesta: El banco debe responder en máximo 10 días hábiles
- Si reintegro es requerido: 5 días hábiles máximo
- Si el banco no responde o rechaza: Denuncia ante Defensa del Consumidor (0800-666-1518)
- Documentá todo: Conversaciones, fechas, montos
Embargo y Medidas Cautelares
¿Qué es un embargo?
Es una medida judicial que congela fondos en tu cuenta bancaria para garantizar pago de deuda judicializada.
¿Qué es inhibición general de bienes?
Es una medida cautelar que se ordena cuando no se conocen bienes del deudor o son insuficientes. Impide comprar, vender o hipotecar inmuebles mientras existe. Es grave porque congela tu patrimonio.
Cómo levantar embargo
Para levantar embargo de cuenta, primero debes cumplir la deuda pendiente. Una vez saldada, el acreedor notifica al juez para levantamiento. Si consideras que el embargo es indebido, puedes impugnarlo con abogado especializado.
Para embargo de bienes (auto, casa): Si tienes plan de pagos aprobado, se cancela el embargo bancario. Pero para cancelar otros embargos (automotores, inmuebles, inhibiciones), debes abonar íntegramente toda la deuda del juicio.
Consolidación Práctica de Deudas
Si tienes múltiples deudas con diferentes bancos:
Paso 1: Arma lista completa con:
- Nombre de entidad acreedora
- Monto de cuota mensual
- Tasa de interés (especialmente TEA)
Paso 2: Prioriza:
- Saldá primero la deuda que tenga mayor monto, mayor TEA y más cuotas pendientes
- O saldá primero deudas pequeñas para generar momentum psicológico
Paso 3: Minimiza gastos, maximiza ingresos
Paso 4: Negocia consolidación con un banco (generalmente el de mejor relación contigo) para tomar préstamo que cancele el resto
Venta de Deuda
Ocasionalmente, los bancos venden carteras de deudas a empresas cobradores. Si tu deuda fue vendida:
¿Qué hace el nuevo acreedor?
Intentarán cobrar de forma más agresiva. Su ganancia depende de lo que logren recuperar.
Derechos importante:
- Tenés derecho a verificar quién es el nuevo acreedor
- En algunos casos, derecho de retracto (pagar lo que el nuevo acreedor pagó por tu deuda, que es siempre menor al monto total)
- PERO: Cuando venden deudas en paquetes (no individuales), el derecho de retracto no aplica
- CRÍTICO: Cada venta reinicia el plazo de prescripción de cero
Esto significa que si tu deuda casi prescribía, y la vendieron, vuelve a comenzar el conteo de 1-3 años. Contactá abogado si tu deuda fue vendida.
Recomendaciones Estratégicas Finales
Actúa temprano: No esperes a que la deuda esté en situación 5 (irrecuperable). Negocia desde situación 2 o 3
Sé honesto: Explica genuinamente tu situación adversa. Los bancos respetan transparencia
Documenta todo: Cartas documento, registros de llamadas, propuestas en escrito
Busca asesoramiento: Un abogado especializado en derecho financiero maximiza tus probabilidades de éxito
Nunca firmes bajo presión: Lee cualquier documento completo antes de firmar. Si no entiendas algo, pide explicación
Conoce tu derecho a prescripción: Saber cuándo prescribe tu deuda es información valiosa en negociaciones
Impugna cargos ilegales: Las comisiones por mantenimiento de cuentas sueldo, seguros no solicitados, etc. son ilegales. Impugnalos
La negociación de deudas en Argentina es un derecho efectivo del deudor si se ejerce con conocimiento, documentación y estrategia clara. Los bancos prefieren acuerdo a litigio, lo que te sitúa en posición de negociación más fuerte de la que muchos deudores perciben.