El seguro obligatorio de responsabilidad civil para vehículos automotores en Argentina cubre hasta $20.8 millones por acontecimiento (vigencia enero 2026, Resolución SSN 589/2025), pero este límite es frecuentemente insuficiente en accidentes graves. Cubre daños corporales y materiales causados a terceros (no al propio vehículo del asegurado), con coberturas específicas: gastos médicos, de sepelio, e indemnizaciones por incapacidad. Sin embargo, contiene exclusiones críticas que incluyen conductores sin licencia, alcoholemia >1 gramo, exceso velocidad >40%, entre otras. El seguro obligatorio NO cubre daños al propio vehículo; requiere seguro voluntario (todo riesgo). El procedimiento de reclamo es complejo: implica denuncia a ambas aseguradoras, documentación exhaustiva, y posibles escalaciones ante Superintendencia de Seguros o demanda judicial. Este informe proporciona montos exactos 2026, desglose de coberturas vs exclusiones, paso a paso procedimientos de reclamo, y análisis de jurisprudencia protectora del tercero damnificado.
I. Marco Legal y Obligatoriedad
Ley Nacional de Tránsito y Seguridad Vial (Artículo 68)
Requisito Obligatorio:
- Todos los vehículos que circulen en Argentina deben tener seguro de responsabilidad civil
- Obligación legal, no opcional
- Verificable en rutas por policía de tránsito
Finalidad del Seguro Obligatorio:
- Proteger a terceros (personas ajenas, no asegurado)
- Garantizar indemnización mínima en accidentes
- Cobertura de daños corporales y materiales causados a otros
Resolución SSN 589/2025: Montos Actualizados (Vigente 1 Enero 2026)
La Superintendencia de Seguros de la Nación actualizó significativamente los límites de cobertura basándose en variación del índice FACPCE (Federación Argentina de Consejos Profesionales de Ciencias Económicas), reflejando inflación y costos reales de siniestros.
II. Límites de Cobertura Obligatoria (Febrero 2026)
Cobertura Máxima Obligatoria
Límite por acontecimiento: $20.800.000
Este es el monto máximo que paga el seguro en un siniestro cualquiera, distribuido entre todas las víctimas y conceptos de reclamo.
Característica crítica: La distribución del límite es flexible pero integral:
- Un accidente causa lesiones a 3 personas + daño auto
- El límite de $20.8M se reparte entre los 4 reclamos
- NO se suman límites para cada víctima/bien
Implicación práctica: En accidentes graves (múltiples heridos, muerte), el limite puede resultar insuficiente.
Coberturas Obligatorias Específicas (Dentro del Límite)
Obligación Legal Autónoma (OLA) – Gastos Inmediatos:
| Concepto | Monto Máximo |
|---|---|
| Gastos Sanatoriales por persona | $910.000 |
| Gastos de Sepelio por persona | $533.000 |
¿Qué son? Pagos automáticos e inmediatos (no requieren demanda judicial):
- Gastos sanatoriales: Internación, cirugía, tratamiento de emergencia
- Sepelio: Si persona fallece
Capital por Muerte o Incapacidad Total Permanente:
- Monto: $20.800.000 por persona
- Aplicable: Si resultado es fallecimiento o incapacidad >66%
Coberturas Voluntarias (Límites Mayores – Opcional)
Si contratás seguro voluntario (cobertura expandida), puedes aumentar significativamente el límite:
| Tipo de Vehículo | Límite Máximo Voluntario |
|---|---|
| Automóviles, camionetas, remolques, motovehículos, autos alquiler | $208.000.000 |
| Taxis, remises, camiones, maquinaria rural, servicios urgencias | $455.000.000 |
| Colectivos, buses (transporte público M2/M3) | $676.000.000 |
| Servicios mediante plataforma tecnológica (Uber, Cabify, etc.) | $455.000.000 |
Descuentos (Franquicias) Obligatorios en Voluntarios:
- Transporte público: $3.380.000 franquicia
- Taxis/remises: $494.000 descubierto
Nota: Seguro obligatorio típicamente SIN franquicia para terceros
III. Qué Cubre REALMENTE el Seguro Obligatorio
Daños Corporales (Lesiones a Personas)
Cobertura integral de gastos médicos:
✅ Atención médica de terceros lesionados:
- Consultas médicas especializadas
- Internaciones hospitalarias
- Cirugías y procedimientos
- Terapia intensiva (UCI)
- Medicamentos y tratamientos post-operatorios
- Rehabilitación y fisioterapia
- Atención psicológica/psychiatric
✅ Incapacidad temporal (ausencia del trabajo):
- Compensación por días de baja
- Pérdida de ingresos durante recuperación
- Calculada sobre ingresos previos acreditables
✅ Incapacidad permanente (si hay secuelas):
- Aplicación fórmula Méndez-Vuotto
- Cálculo de capacidad laboral reducida
- Compensación años restantes hasta jubilación
✅ Fallecimiento:
- Cobertura a beneficiarios/herederos
- Gastos sepelio: $533.000
- Capital: $20.800.000 (máximo)
Daños Materiales (Bienes de Terceros)
Cobertura a vehículos y propiedades dañadas:
✅ Reparación de vehículos ajenos:
- Presupuesto detallado de taller
- Repuestos, mano de obra, pintura
- Daños parciales (hasta valor asegurado)
- Daño total (pérdida total del vehículo)
✅ Privación de uso:
- Días sin poder utilizar vehículo dañado
- Compensación diaria (~$1.000-$5.000/día según caso)
- Desde fecha siniestro hasta reparación completa
✅ Daño estético/desvalorización:
- Pérdida de valor residual vehículo por estar “accidentado”
- Aunque se repare, vehículo vale menos
- Indemnizable en jurisprudencia
✅ Daños a propiedad ajena:
- Daños a casas, cercas, postes
- Daños a comercios, estructuras
- Daños a bienes muebles dentro vehículo
Responsabilidad Civil Frente a Ocupantes (Pasajeros)
Cobertura de lesiones a pasajeros:
✅ Pasajeros del vehículo asegurado (excepto excepciones):
- Lesiones corporales cubiertos
- Gastos médicos pagados
- Incapacidad compensada
❌ EXCEPCIONES estándar (No cubre):
- Conductor del vehículo asegurado
- Familiar de conductor (cónyuge, parientes)
- Empleados (choferes)
- Jurisprudencia: En algunos fallos, estas exclusiones se anulan como “abusivas”
IV. Qué NO Cubre: Exclusiones Críticas
Exclusiones Legales (Art. 68 – No Discrecionales)
Estos daños NUNCA son cubiertos, sin excepciones:
❌ Hechos de guerra, guerrilla, rebelión, terrorismo
- No aplica típicamente en Argentina
❌ Huelga, tumulto popular, conmoción civil
- Siniestro en contexto de conflicto social masivo
❌ Conductor sin licencia de conducir válida
- Más común: conductor sin licencia, o con licencia vencida
- O licencia para otra categoría (lic. auto, pero maneja camión)
- Asegurador rechaza cobertura completamente
❌ Carga transportada excesiva, inflamable o explosiva
- Auto cargado más allá límite legal
- Carga explosiva o tóxica no autorizada
❌ Remolcador de vehículos (excepto emergencia)
- Si vehículo causa daño mientras remolca otro
- Excepto ayuda ocasional de emergencia (auto varado)
❌ Competencias o entretenimientos de velocidad
- Carreras, competiciones
- También: conducción deliberada de riesgo
Exclusiones Comunes en Pólizas (Contractuales)
Estas dependen de cláusulas póliza pero son estándar:
Conductores Bajo Efectos del Alcohol (Alcoholemia):
- Exclusión: Conductores con >1 gramo de alcohol/litro sangre
- Aplicación: Si conductor responsable estaba ebrio
- Efecto: Asegurador rechaza cobertura
Ejemplo:
Accidente: 22:00 hs
Conductor responsable: 1.5 gramos alcohol/litro (ebrio)
Tercero lesionado: Demanda aseguradora responsable
Asegurador rechaza: "Exclusión por ebriedad"
Resultado: Tercero reclama directamente al conductor (sin fondos)
Conductor Sin Habilitación Adecuada:
- Exclusión: Conductor sin licencia válida para tipo vehículo
- Ejemplos:
- Licencia categoría A (motos), conduciendo auto
- Licencia particular (auto), conduciendo camión
- Licencia vencida
- Efecto: Rechazo cobertura
Exceso de Velocidad (>40% del Límite Legal):
- Exclusión: Accidente ocurrido a velocidad >40% límite
- Cálculo: 40% del límite, no velocidad absoluta
- Zona límite 110 km/h → exclusión si >154 km/h
- Zona límite 80 km/h → exclusión si >112 km/h
- Aplicación: Requiere prueba (peritaje velocidad, testigos)
- Efecto: Asegurador rechaza si comprueba
Circulación en Contramano:
- Exclusión: Siniestro en circulación prohibida dirección
- Aplicación: Calle de mano única, ruta contramano
- Prueba: Acta policial, fotos, testigos
GNC sin Oblea Vigente:
- Exclusión: Vehículo con GNC no autorizado/sin oblea
- Aplicación: Instalación GNC no aprobada técnicamente
- Efecto: Si siniestro causado por explosión GNC
Modificación Zona Geográfica Sin Aviso:
- Exclusión: Cambio zona riesgo sin notificación
- Ejemplo: Auto asegurado “zona baja riesgo” (pueblo), pero se usa diariamente en “zona alto riesgo” (CABA)
- Efecto: Asegurador rechaza por cambio no comunicado
Daños Generados por Remolca de Vehículo:
- Exclusión: Auto remolcando otro vehículo (salvo emergencia)
- Aplicación: Remolca no autorizada/ocasional
V. Franquicia y Deducible: Concepto Crítico
Definición: La Parte Que Paga el Asegurado
Franquicia/Deducible es la porción del daño que corre a cargo del asegurado, no aseguradora.
Ejemplo práctico:
Daño total causado: $100.000
Franquicia pactada: $10.000
Aseguradora paga: $90.000
Asegurado paga: $10.000 (franquicia)
Tipos de Franquicia
Franquicia Deducible:
- Asegurado paga siempre la franquicia, sin excepción
- Así daño sea menor, franquicia se aplica
Franquicia No Deducible:
- Si daño < franquicia: asegurador paga todo
- Si daño > franquicia: asegurado paga franquicia, asegurador el resto
Ejemplo No Deducible:
Franquicia: $10.000 (no deducible)
Daño: $5.000 → Asegurador paga $5.000 (no aplica franquicia)
Daño: $50.000 → Asegurador paga $40.000, asegurado $10.000
Franquicia en Seguro Obligatorio vs Voluntario
Seguro Obligatorio Responsabilidad Civil:
- Típicamente SIN franquicia (0%)
- Asegurador cubre 100% hasta límite
- Excepciones: Transporte público ($3.380.000), Taxis ($494.000)
Implicación para Terceros:
- Tercero damnificado NO paga franquicia
- Franquicia es entre asegurado-asegurador
- Jurisprudencia establece: “Franquicia NO oponible a terceros”
Seguro Voluntario (Todo Riesgo):
- Típicamente CON franquicia ($50k-$500k)
- Aplica a daños propios del asegurado
- A terceros: NO se aplica (jurisprudencia)
VI. Procedimiento de Reclamo: Paso a Paso
Paso 1: Primeras 24-72 Horas (Crítico)
Si te chocaron y culpa es ajena, actúa inmediatamente:
1. Denuncia Policial (Altamente Recomendada)
- Llamar policía de tránsito
- Obtener número de parte/acta (fotografiar o fotocopiar)
- Por qué crítico: Prueba independiente del siniestro
- Acta policial es probanza máxima en juicios posteriores
2. Documentación Fotográfica Exhaustiva
✅ Fotos de daños vehículo:
- Frente, trasera, lado izquierdo, lado derecho
- Patentes visibles en cada foto (crítico)
- Detalle daños específicos (abolladuras, roturas)
- Múltiples ángulos mejor que pocas
- Recomendación: 10-20 fotos mínimo
✅ Fotos de escena accidente:
- Posición vehículos post-impacto
- Señalizaciones, semáforos, señales
- Estado de calle/ruta
- Obstáculos visibles
✅ Fotos de lesiones visibles (si hay):
- Tomas antes de curación
- Documentar heridas, golpes
- Usar cinta métrica en fotos si daño extenso
✅ Fotos vehículo responsable:
- Patente perfectamente legible
- Daños causados por impacto
- Marcas de contacto
3. Recopilación de Datos del Responsable
De conductor responsable:
- Nombre y apellido
- DNI (número exacto)
- Teléfono
- Domicilio
De vehículo responsable:
- Marca (Chevrolet, Peugeot, etc.)
- Modelo exacto
- Patente (EXACTA, fotografiarla)
- Color
- Año/antigüedad aproximada
De seguro responsable:
- Nombre aseguradora (CRÍTICO)
- Número de póliza (si acceso)
- Nombre titular póliza
- Teléfono aseguradora (línea atención)
4. Búsqueda y Documentación de Testigos
- Nombres y apellidos
- Números de teléfono (validar)
- Domicilios (si posible)
- Pedirles correo electrónico
- Pequeña declaración escrita de lo visto (opcional pero útil)
5. Consulta Médica (Si hay Lesiones)
- Ir médico o emergencia (crear constancia)
- Mantener todos comprobantes, recetas
- Guardar presupuestos tratamientos futuros
- Documentar síntomas, dolor
Paso 2: Denuncia a Tu Aseguradora (Dentro 3 Días Ideal)
Por qué denuncias a tu aseguradora primero?
Tu aseguradora:
- Te ayuda a tramitar reclamo contra seguro responsable
- Te proporciona formulario administrativo
- Maneja negociaciones preliminares
- Te da asesoramiento gratuito
Cómo denunciar:
- Llamada a línea atención (0800 típicamente)
- Presencial en sucursal
- Email corporativo
- App aseguradora (muchas tienen)
Información a proporcionar:
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Fecha siniestro | Día, mes, año, hora exacta |
| Lugar exacto | Provincia, ciudad, calle, altura, kilómetro (si ruta) |
| Relato de hechos | Descripción detallada cómo ocurrió accidente |
| Datos responsable | Nombre, DNI, teléfono |
| Datos vehículo responsable | Marca, modelo, patente, color |
| Aseguradora responsable | Nombre, póliza si la obtuviste |
| Lesionados | Número, gravedad |
| Daños materiales | Descripción daño vehículo |
| Testigos | Nombres, teléfonos si hay |
| Denuncia policial | Número parte si fue realizada |
Paso 3: Documentación Completa a Aseguradora
Tu aseguradora solicitará:
Documentación personal/vehículo:
- ✅ Fotocopia DNI frente y dorso
- ✅ Fotocopia cédula verde original (tarjeta verde)
- ✅ Fotocopia licencia de conducción
- ✅ Título o acta compraventa vehículo (original + copia)
- ✅ Certificado cobertura póliza (expedido después siniestro)
Documentación del siniestro:
- ✅ Fotos daño vehículo (mínimo 3, máximo 20+)
- ✅ Fotos escena accidente (si disponibles)
- ✅ Acta/denuncia policial (original si existe)
- ✅ Presupuesto reparación detallado (de taller)
- ✅ Presupuestos alternativos (comparativos)
Del tercero responsable:
- ✅ Datos conductor (nombre, DNI, teléfono)
- ✅ Datos vehículo (marca, modelo, patente)
- ✅ Nombre aseguradora responsable
- ✅ Número póliza responsable (si obtuviste)
Si hay lesiones corporales:
- ✅ Certificados médicos
- ✅ Informes de internación (si aplicable)
- ✅ Recetas farmacéuticas
- ✅ Presupuestos tratamientos futuros
Paso 4: Reclamo Formal a Aseguradora Responsable (Terceros)
Quién presenta?
- Tu aseguradora lo presenta por ti (como “reclamo de terceros”), O
- Tú mismo lo presentas directamente
Documentación requerida por aseguradora responsable:
Tu documentación (asegurado afectado):
- ✅ Copia sellada denuncia en tu aseguradora
- ✅ Fotocopia DNI (frente y dorso)
- ✅ Cédula/título vehículo dañado (original + copia)
- ✅ Licencia de conducción fotocopia
- ✅ Fotos daño vehículo (4 ángulos, patente visible)
- ✅ Presupuesto reparación (detallado, de taller autorizado)
- ✅ Presupuestos alternativos (si consigues)
- ✅ Acta policial (si existe)
- ✅ Certificado cobertura
- ✅ Prueba notificación acta (para iniciar plazo)
Del responsable (que debe proporcionar):
- ✅ Datos completos conductor (DNI, teléfono, domicilio)
- ✅ Patente exacta vehículo
- ✅ Nombre aseguradora
- ✅ Número póliza
- ✅ Responsable del contacto con aseguradora
Paso 5: Evaluación por Aseguradora Responsable (30-90 Días)
Proceso que realiza aseguradora:
- Revisión documentación: Completitud, validez
- Validación póliza: Vigencia, cobertura
- Peritaje del vehículo: Envía topógrafo a inspeccionar daño
- Investigación responsabilidad: ¿Fue culpa asegurado?
- Cálculo indemnización: Basado en daño evaluado
- Presentación oferta: Comunicación monto a pagar
Posibles resultados:
A) Acepta responsabilidad + presenta oferta
- Comunica monto indemnización
- Si es justo: aceptar
- Si es bajo: rechazar por escrito, negociar
B) Rechaza responsabilidad
- Alega “culpa compartida,” “culpa tu,” “exclusión póliza”
- Requiere análisis pericial profundo
C) Solicita documentación adicional
- Pide fotos, presupuestos, estudios
- Riesgo: Dilata proceso
- Defensa: Proporciona rápido, pero documenta todo
Paso 6: Si Aseguradora Rechaza O Monto Es Insuficiente
Opción A: Reclamo ante Superintendencia de Seguros (SSN) – GRATUITO
- Plataforma: TAD (Trámites a Distancia)
- Sitio: www.argentina.gob.ar/sn
- Costo: ABSOLUTAMENTE GRATUITO
- Documentación: Todo lo anterior
- Plazo respuesta: 90+ días
- Resultado: Dictamen recomendatorio (no vinculante)
Opción B: Defensa del Consumidor – GRATUITO
- Plataforma: Ventanilla Única Federal
- Sitio: www.argentina.gob.ar/servicio
- Costo: GRATUITO
- Proceso: Mediación administrativa
- Plazo: 60+ días
Opción C: Demanda Judicial
- Juzgado: Juzgado Civil (o Comercial según jurisdicción)
- Abogado: Obligatorio (RECOMENDACIÓN: por porcentaje, sin costo inicial)
- Plazo: 2-4 años desde demanda a sentencia
- Costo: Abogado 20-30% si gana
- Ventaja: Máximo poder coercitivo; acceso todas pruebas
VII. Caso Especial: Tercero Sin Seguro (O Seguro Vencido)
Situación: Culpable No Tiene Seguro Vigente
Procedimiento alternativo:
- Solicitar datos culpable: Nombre, DNI, domicilio, teléfono
- Carta documento a culpable: Intimación para reparar daños (plazo 5-10 días)
- Si culpable no responde: Demanda judicial contra culpable personal
- Reclamación a tu aseguradora: Si tienes cobertura colisión o todo riesgo
- Franquicia/deducible aplica
- Cobertura limitada (depende póliza)
Riesgo importante: Si culpable no tiene bienes, sentencia es difícil de ejecutar (sin activos para embargar)
VIII. Caso Especial: Culpa Compartida O Propia
Responsabilidad Proporcional
Si ambos conductores tienen culpa parcial:
- Responsabilidad se distribuye por porcentaje
- Aseguradora paga proporción atribuida
Ejemplo:
Daño total: $100.000
Culpa del otro: 60%
Culpa propia: 40%
Aseguradora paga: $100.000 × 60% = $60.000
Tú pagas: $100.000 × 40% = $40.000
Negociación crítica: Porcentaje de culpa es factor altamente disputado en reclamos
IX. Jurisprudencia Protectora (Vigente)
Protección del Tercero Damnificado
Principio fundamental:
- Tercero inocente NO puede ser perjudicado por exclusiones del asegurado
- Aunque conductor ebrio, sin licencia, etc., tercero cobra monto mínimo
- Exclusiones aplican al asegurado (por vía repetición), no al tercero
Implicación práctica:
- Conductor ebrio causa accidente → asegurado excluido (paga él)
- Pero tercero lesionado cobra de aseguradora igual
- Asegurador se subroga en derechos (demanda al conductor después)
Franquicia NO Oponible a Terceros
Jurisprudencia establecida:
- Franquicia es cuestión entre asegurado-asegurador
- Tercero damnificado cobra ÍNTEGRO sin descuentos franquicia
- Si asegurador retiene franquicia a tercero: práctica ilegal
X. Costos del Seguro Obligatorio 2026
Primas Estimadas por Tipo de Vehículo
Seguro Obligatorio (Responsabilidad Civil Pura):
| Tipo de Vehículo | Rango Mensual | Rango Anual |
|---|---|---|
| Auto básico (ex: Peugeot 206, Ford Ka) | $1.250-$4.200 | $15.000-$50.000 |
| Auto de gama media (ex: VW Gol, Ford Focus) | $2.000-$8.000 | $24.000-$96.000 |
| Auto nuevo/premium | $3.000-$15.000+ | $36.000-$180.000+ |
| Moto básica | $800-$3.000 | $10.000-$36.000 |
Factores que afectan precio:
- Cilindrada/potencia: Mayor cilindrada = mayor prima
- Zona geográfica: CABA/AMBA 50% más caro que interior
- Edad conductor: Conductores jóvenes (<25) prima +50%
- Historial siniestros: Cada siniestro anterior +20-30%
- Marca/modelo: Algunos modelos categoría “alto riesgo”
Seguro Voluntario (Mayor Cobertura)
Estimación Annual (Todo Riesgo):
- Auto particular: $150.000-$400.000+ (muy variable)
- Depende: Valor auto, antigüedad, zona, historial
El seguro obligatorio automotor en Argentina proporciona cobertura básica pero limitada ($20.8M máximo), frecuentemente insuficiente en accidentes graves. La realidad operativa es que muchas aseguradoras niegan coberturas argumentando exclusiones (alcoholemia, licencia, velocidad) que a menudo son discutibles. El procedimiento de reclamo es complejo y requiere documentación exhaustiva. Sin embargo, la jurisprudencia vigente favorece claramente al tercero damnificado, protegiéndolo de exclusiones técnicas. La recomendación crítica es: contrata voluntario si puedes, ya que obligatorio es insuficiente para accidentes graves. Si aseguradora rechaza o ofrece insuficiente, recursos gratuitos ante SSN y Defensa del Consumidor son opciones viables antes de demanda judicial.