En Argentina, la Resolución SSN 589/2025 (vigente desde 1 enero 2026) establece que el seguro de responsabilidad civil obligatorio cubre hasta $20.8 millones por acontecimiento, distribuidos entre daños corporales (lesiones, muerte, incapacidad) y daños materiales (vehículos, propiedades). Los seguros voluntarios pueden alcanzar $208M-$676M según tipo de vehículo. Los montos específicos se calculan mediante fórmulas actuariales (Méndez-Vuotto), perícias médicas, y jurisprudencia. El plazo de prescripción es crítico: 3 años desde el accidente para reclamar. El procedimiento involucra denuncia administrativa a la aseguradora (dentro 30 días), evaluación aseguradora (60-90 días), y si rechaza o ofrece monto bajo, reclamo ante Superintendencia de Seguros o demanda judicial. Este informe proporciona montos exactos 2026, tipos de daños indemnizables, plazos legales, procedimiento paso a paso, y advertencias sobre tácticas dilatorias de aseguradoras.
I. Montos de Cobertura de Seguros Vigentes (Enero 2026)
Límite Máximo del Seguro Obligatorio (Resolución SSN 589/2025)
A partir del 1 de enero de 2026, el seguro de responsabilidad civil obligatorio fue actualizado significativamente:
Cobertura máxima por acontecimiento: $20.800.000
Esta cifra representa el límite total que paga el seguro en un siniestro, cubriendo simultáneamente:
- Daños corporales (lesiones, incapacidad, muerte)
- Daños materiales (vehículos, propiedades)
- Ambos combinados, sin exceder el máximo
Implicación práctica: Si hay lesionado por $15M + daño auto por $8M, el seguro paga hasta $20.8M total (no $23.8M).
Deducibles y Franquicias Obligatorios
Transporte público de pasajeros:
- Franquicia: $3.380.000 por evento (corre a cargo del asegurado)
Taxis y remises:
- Descubierto obligatorio: $494.000 por evento
Vehículos particulares:
- Típicamente: $0 (sin franquicia obligatoria, aunque voluntarios pueden tenerla)
Coberturas Específicas Dentro del Límite
Gastos sanatoriales (médicos):
- Por persona: $910.000
Gastos de sepelio (si fallecimiento):
- Por persona: $533.000
Capital por muerte o incapacidad total permanente:
- Por persona: $20.800.000
Nota: Todos estos conceptos se pagan dentro del límite máximo de $20.8M, no se suman adicionalmente.
Límites para Seguros Voluntarios (Mayor Cobertura)
Empresas ofrecen seguros voluntarios con límites superiores al obligatorio, para mayor protección:
Por tipo de vehículo (vigencia 2026):
| Tipo de Vehículo | Límite Máximo |
|---|---|
| Automóviles, camionetas, remolques, autos alquiler, motos | $208.000.000 |
| Taxis, remises, maquinaria rural/vial, camiones, fuerzas seguridad | $455.000.000 |
| Colectivos, buses (M2 y M3) | $676.000.000 |
| Servicios plataforma tecnológica (Uber, etc.) | $455.000.000 |
| Transporte público pasajeros | $676.000.000 |
Ventaja: Conductor con voluntario está protegido ante accidentes graves ($100M+ daños). Obligatorio solamente cubre hasta $20.8M.
II. Tipos de Daños Indemnizables y Montos
La indemnización en accidentes de tránsito cubre dos categorías principales de daños:
Daños Corporales (Lesiones a Personas)
¿Qué incluye?
- Gastos médicos y quirúrgicos: Consultas, internaciones, cirugías, estudios diagnósticos (radiografías, resonancias, tomografías)
- Medicamentos y terapias: Farmacéuticos, fisioterapia, rehabilitación, psicología, sesiones médicas
- Dispositivos: Prótesis ortopédicas, muletas, sillas de ruedas, aparatos de asistencia
- Incapacidad temporal: Días de baja durante recuperación (sin poder trabajar)
- Incapacidad permanente: Pérdida de capacidad laboral futura (si secuelas permanentes)
- Daño moral: Sufrimiento psicológico, pérdida de calidad de vida, trauma
- Daño estético: Cambios permanentes en apariencia (cicatrices, desfiguraciones)
- Gastos de sepelio: Si fallecimiento
Montos estimados (variación alta según caso):
| Tipo de Lesión | Rango Indemnización |
|---|---|
| Lesiones leves (golpes, esguinces) | $400.000 – $1.000.000 |
| Fracturas, recuperación prolongada | $1.500.000 – $3.000.000 |
| Incapacidad parcial permanente (ej: fractura con secuelas) | $3.000.000 – $6.000.000 |
| Incapacidad total o fallecimiento | $8.000.000+ (depende ingresos víctima) |
Variabilidad: Estos montos fluctúan significativamente según:
- Edad víctima (joven = más años laborales perdidos = indemnización mayor)
- Ingresos previos (mayor ingreso = mayor lucro cesante)
- Gravedad incapacidad (% de incapacidad permanente)
- Circunstancias daño (culpa clara del responsable, reincidencia, etc.)
Daños Materiales (Bienes)
¿Qué incluye?
- Reparación del vehículo: Costos de taller para volver a estado anterior
- Reemplazo (pérdida total): Valor comercial vehículo (si no se repara)
- Privación de uso: Días sin poder usar vehículo (típicamente $1000-5000/día depende vehículo)
- Desvalorización venal: Pérdida de valor residual del vehículo (por estar accidentado)
- Objetos dentro del vehículo: Equipaje, bienes personales, documentos dañados
- Daños accesorios: Remolque, ruedas, piezas específicas
Cálculo típico:
- Se presenta presupuesto de taller detallado (mejor opción: múltiples presupuestos)
- O valor comercial del vehículo (en venta total)
- Se aplica franquicia/deducible (si existe)
Limitación importante:
- Seguro generalmente cubre 100% solo si daño > 80% del valor vehículo
- Si daño < 80%: se aplica depreciación y otros límites
Lucro Cesante (Ingresos Perdidos)
¿Qué incluye?
- Ingresos que dejaste de ganar durante período de incapacidad
- Se calcula desde fecha accidente hasta fecha alta médica
- Requiere comprobación ingresos (recibos de sueldo, contrato laboral, declaración impuestos)
Ejemplo:
Trabajador gana $50.000/mes
Incapacidad temporal: 3 meses
Lucro cesante = 3 × $50.000 = $150.000
III. Fórmula Jurisprudencial para Incapacidad Permanente: Méndez-Vuotto
Cuando la lesión causa incapacidad permanente (secuelas durables), los jueces argentinos aplican la fórmula Méndez-Vuotto para calcular indemnización:
C = a × (1 - V^n) × (1/i) × % incapacidad
Donde:
- C: Capital (monto indemnización)
- a: Remuneración anual previa al accidente
- V^n: Factor actuarial = 1/(1+i)^n
- i: Tasa de interés (típicamente 6% anual)
- n: Años hasta edad jubilación (65 años)
- % incapacidad: Porcentaje determinado por medicina legal
Ejemplo de Cálculo
DATOS:
- Víctima: 45 años
- Ingreso mensual: $14.000
- Ingreso anual: $168.000
- Incapacidad permanente: 35%
- Años hasta jubilación (65): 20 años
CÁLCULO:
V^n = 1/(1.06)^20 = 0.3118
1 - V^n = 1 - 0.3118 = 0.6882
Factor = 0.6882 / 0.06 = 11.47
C = $168.000 × 11.47 × 0.35
C = $1.468.669 (aproximadamente)
ESTE MONTO se ajusta además por:
- Gastos médicos
- Daño moral (componente adicional)
- Daño estético (si aplica)
- Otros daños específicos
Indemnización total podría superar fácilmente $2M-$3M
Importancia: Esta fórmula es obligatoria en jurisprudencia argentina. Aseguradoras a menudo ofrecen menos; abogado especializado puede asegurar cálculo correcto.
IV. Plazos Legales: El Factor Más Crítico
El Plazo de Prescripción: 3 Años
Límite máximo para reclamar indemnización por accidente de tránsito:
Plazo: 3 años desde la fecha del accidente
- Aplicable a: Daños materiales, lesiones corporales, indemnizaciones civiles
- Vencimiento: A los 3 años, derecho se extingue si no iniciaste acción
- Fundamento: Art. 2561 Código Civil y Comercial
Ejemplo de riesgo:
Accidente: 15 febrero 2023
Vencimiento: 15 febrero 2026
Acción judicial iniciada: 20 febrero 2026 (después del vencimiento)
Resultado: Defensa puede oponer prescripción y ganar por extinción derecho
Cómo se Interrumpe la Prescripción (Reinicia a Cero)
Actos que interrumpen el plazo:
- Presentar demanda judicial (incluso ante juez incompetente, interrumpe)
- Iniciar mediación prejudicial (formal ante tercero)
- Enviar carta documento o intimación fehaciente (correo certificado, carta documento)
- Reclamo formal ante aseguadora (administrativamente) – depende caso
Importante: Una vez interrumpido, plazo vuelve a correr desde cero (otros 3 años).
Qué NO Interrumpe Prescripción
Acciones que NO detienen el reloj:
- Email simple (sin certificación)
- Llamadas telefónicas
- Solicitudes verbales
- Reclamo administrativo informal (depende contexto)
- Esperar respuesta aseguadora
Implicación: Si dices “estoy negociando con la aseguradora,” plazo sigue corriendo. Debes documentar formalmente (carta documento).
Plazo Específico para Denuncia ante Aseguradora
Aunque ley no establece plazo máximo, póliza típicamente requiere:
- Denuncia dentro de 30 días del accidente
- Demora puede permitir rechazo por “omisión de denuncia oportuna”
Recomendación: Denuncia EN EL MISMO DÍA del accidente (no esperes).
Plazo para Respuesta Aseguradora
Tiempos reales:
- Revisión inicial: 15-30 días
- Solicitud documentación: variable
- Evaluación y peritaje: 30-60 días
- Respuesta definitiva: típicamente 60-90 días
Riesgo: Mientras aseguradora “da vueltas,” plazo prescripción sigue corriendo. Por eso es crítico interrumpir formalmente si demora excesiva.
V. Procedimiento Paso a Paso para Reclamar Indemnización
Paso 1: Inmediatamente Después del Accidente (Primeras 24 Horas)
Acciones urgentes:
1. Denuncia Policial (Altamente Recomendada)
- Llamar policía y hacer denuncia formal
- Obtener acta/número de parte
- Serve como prueba indisputable del siniestro
2. Documentación Fotográfica
- Fotos claras del vehículo desde 4 ángulos (frente, trasera, ambos lados)
- Patentes deben ser visibles
- Fotos escena accidente (si es seguro)
- Lesiones visibles (si hay)
- Recomendación: Muchas fotos mejor que pocas
3. Recopilación de Datos
- Nombre, DNI, teléfono del responsable
- Domicilio del responsable
- Patente exacta vehículo responsable
- Nombre aseguradora del responsable
- Nombres y teléfonos de testigos (muy importante)
4. Documentación Personal
- Recibe y guarda: Factura combustible, tickets, comprobantes
- Fotocopia documentación vehículo (CIV, título, registro)
- **NO descartes nada:**Boletas, presupuestos posteriores
Paso 2: Denuncia ante la Aseguradora (Dentro 30 Días)
Métodos de presentación:
- Presencial en sucursal de aseguradora
- Llamada telefónica a línea atención al cliente
- Portal web aseguadora
- Correo electrónico (certificado)
- Recomendación: Combina métodos, deja constancia escrita
Documentación a presentar:
| Documento | Obligatorio | Descripción |
|---|---|---|
| Denuncia administrativa | ✅ SÍ | Formulario aseguradora (sellado con fecha) |
| Datos siniestro | ✅ SÍ | Fecha, hora, lugar exacto |
| Datos involucrados | ✅ SÍ | Nombres, DNI, teléfonos |
| Fotos daños | ✅ SÍ | 4 ángulos, patentes visibles |
| Presupuesto reparación | ✅ SÍ | Detallado, de taller |
| CIV/Título vehículo | ✅ SÍ | Copia clara |
| DNI | ✅ SÍ | Frente y dorso |
| Certificado póliza vigencia | ✅ SÍ | Debe estar vigente en fecha siniestro |
| Acta policial | ⭐ RECOMENDADO | Fortalece reclamo |
| Certificados médicos | ⭐ RECOMENDADO | Si hay lesiones |
| Presupuestos alternativos | ⭐ RECOMENDADO | Compara precios |
| Testigos declaración | ⭐ RECOMENDADO | Nombres y contacto |
Ventaja: Actualmente casi todo puede hacerse digitalmente (fotos, scans).
Paso 3: Evaluación por la Aseguradora (60-90 Días Típicamente)
Qué hace la aseguradora:
- Revisa documentación completitud
- Envía topógrafo a inspeccionar vehículo (peritaje)
- Determina responsabilidad del asegurado
- Evalúa si daño cubre póliza
- Calcula monto indemnización
- Hace oferta
Posibles resultados:
A) Acepta + hace oferta
- Presenta monto que considera corresponde
- ¿Que hacer?: Evalúa si es justo; si no, procede Paso 4
B) Rechaza completamente
- Alega: culpa compartida, exclusión póliza, omisión denuncia
- ¿Que hacer?: Procede a Paso 4 (reclamo administrativo o judicial)
C) Solicita documentación adicional
- Pide más fotos, peritajes, certificados médicos
- ¿Peligro?: Mientras esperas, plazo prescripción corre
- ¿Que hacer?: Responde rápido pero preserva derechos formalmente (carta documento si demora)
Paso 4: Si Aseguradora Rechaza o Ofrece Monto Insuficiente
Opción A: Reclamo ante Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) – GRATUITO
- Plataforma: TAD (Trámites a Distancia)
- Sitio: www.argentina.gob.ar/sn
- Documentación: Todo lo anterior + respuesta aseguradora
- Costo: GRATUITO
- Plazo respuesta: 90+ días (variable)
- Ventaja: Presión administrativa sobre aseguradora; sin abogado
Paso:
- Acceder a TAD con DNI o clave fiscal
- Completar reclamo detallado
- Adjuntar documentación
- Esperar respuesta SSN
Opción B: Defensa del Consumidor – GRATUITO
- Plataforma: Ventanilla Única Federal
- Sitio: www.argentina.gob.ar/servicio (Defensa Consumidor)
- Costo: GRATUITO
- Impacto: Presión sobre aseguradora; mediación
- Plazo: 60+ días
Opción C: Demanda Judicial
- Jurisdicción: Juzgado Civil (o Comercial según provincia)
- Requisito: Patrocinio letrado obligatorio (requiere abogado)
- Fundamento: Responsabilidad civil, daños y perjuicios
- Costo: Abogado negocia porcentaje (típicamente 20-30% si gana)
- Plazo: 2-4 años desde demanda a sentencia
- Ventaja: Acceso a pruebas completas, perícias contradictorias, mayor monto
Recomendación: Si aseguradora duda, iniciar demanda rápidamente. Abogados laborales trabajan sin costo inicial (cobran porcentaje final).
Paso 5: Si hay Lesiones (Daño Corporal) – Proceso Adicional
Documentación médica completa:
- Certificados médicos de todos los especialistas
- Estudios radiológicos/imágenes
- Análisis de laboratorio
- Prescripciones farmacéuticas
- Presupuestos de medicamentos
- Recetas y comprobantes pagos médicos
Perícia actuarial:
- Cálculo según fórmula Méndez-Vuotto
- Determina incapacidad % según secuelas
- Valúa ingresos futuros perdidos
Montos a solicitar:
- Gastos médicos pagados
- Gastos farmacéuticos
- Rehabilitación futura
- Incapacidad temporal (días baja)
- Incapacidad permanente (fórmula)
- Daño moral/psicológico
- Daño estético
VI. Advertencias Críticas: Tácticas de Aseguradoras
Dilación Deliberada
Táctica: Aseguradora solicita documentación “adicional” innecesaria, extiende plazos, entretiene damnificado
Riesgo: Mientras dilatan, plazo prescripción se acerca. A los 3 años, derecho vence.
Defensa:
- Documenta todo por escrito
- Envía carta documento si demora excesiva
- Interrumpe prescripción formalmente
- Considera demanda antes vencimiento
Ofertas Bajas Injustificadas
Táctica: Aseguradora ofrece 30-50% de monto real, presiona aceptación rápida
Riesgo: Si aceptas formalmente, pierde derecho a reclamo posterior
Defensa:
- NO aceptes rápidamente
- Consulta abogado especializado
- Compara con perícias independientes
- Rechaza por escrito si insuficiente
Rechazos Infundados
Tácticas comunes:
- “Culpa compartida” sin evidencia
- “Omisión denuncia oportuna” (aunque denunciaste en tiempo)
- Alegaciones de exoneración débiles
- Negación enfermedad preexistente inflada
Defensa:
- Cuestiona fundamentación
- Solicita documentación que respalda rechazo
- Presenta contraprueba
- Reclama ante SSN o demanda
Falta de Transparencia
Táctica: No explica cómo calcula monto ofrecido; obscuridad deliberada
Defensa:
- Solicita desglose detallado cálculo
- Exige justificación cada concepto
- Si no proporciona, es señal débil de su posición
VII. Diferencias: Seguro Obligatorio vs Voluntario
Seguro Obligatorio (Mínimo Requerido)
Característica: Cobertura mínima obligatoria para circular legalmente
| Aspecto | Detalle |
|---|---|
| Límite máximo | $20.800.000 (enero 2026) |
| Franquicia | Generalmente $0 |
| Cobertura | Daños corporales + materiales (combinados) |
| Obligación | TODOS los vehículos deben tener |
| Costo | Bajo |
| Protección | INSUFICIENTE para accidentes graves |
Riesgo: Accidente causando $50M daños = asegurado solo cubre $20.8M; el resto corre a su cargo (embargo bienes, etc.).
Seguro Voluntario (Ampliado)
Característica: Cobertura adicional, protección expandida
| Aspecto | Detalle |
|---|---|
| Límite máximo | $208M-$676M (depende vehículo) |
| Franquicia | Variable, típicamente $50k-$500k |
| Cobertura | Amplía obligatorio con muchos extras |
| Obligación | Opcional (pero RECOMENDADO) |
| Costo | Mayor que obligatorio |
| Protección | SUFICIENTE para accidentes graves |
Ventaja: Conductor protegido ante accidentes de gran magnitud. Costo adicional justificado por protección.
VIII. Resumen Ejecutivo: Escalera de Acciones
Si Tienes Accidente de Tránsito, Sigue Este Orden:
- Primeras 24 horas:
- Denuncia policial ✅
- Fotos 4 ángulos ✅
- Datos responsable ✅
- Dentro 30 días:
- Denuncia aseguradora ✅
- Presentar documentación completa ✅
- Después 60-90 días:
- Evalúa oferta aseguradora
- Si insuficiente: NO aceptes
- Si rechaza o monto bajo:
- Opción 1: Reclamo SSN (gratuito, 90+ días)
- Opción 2: Defensa Consumidor (gratuito, 60+ días)
- Opción 3: Demanda judicial (abogado %, 2-4 años)
- Protege plazo prescripción:
- Si demora excesiva: carta documento antes 3 años
- Interrumpe prescripción (reinicia a cero)
El seguro de responsabilidad civil en Argentina cubre indemnizaciones significativas ($20.8M obligatorio, hasta $676M voluntario) pero requiere navegación cuidadosa. Las aseguradoras frecuentemente ofrecen montos bajos o rechazam injustificadamente. El plazo de prescripción de 3 años es crítico: no confíes en “tiempo de sobra.” Actúa rápidamente, documenta TODO, y no aceptes ofertas sin asesoramiento profesional. Si aseguradora ofrece insuficiente, reclamos ante SSN (gratuito) o demanda judicial (con abogado) son opciones viables que pueden resultar en indemnizaciones significativamente mayores.